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杠杆率超100%意味着什么?加杠杆购房,在2019年到底还可不可取?一、买房买到破产?八座城市居民杠杆率超100%首先,我们来了解一下“杠杆率”这一数据是如何计算的。目前“杠杆率”的统计存在较多口径,比较常用的有两种:一是住户贷款余额/GDP,比如去年11月央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》中,各省份的“住户部门杠杆率”就是使用的这一算法;另一种是住户贷款/住户存款,即住户存贷比或居民资金杠杆率。而贷款/存款所得出的“资金杠杆率”,则能够更为直观地反映出居民的购房压力。1、八座城市居民杠杆率超100%,厦门、深圳、杭州最高。将29座城市的住户贷款余额、住户存款余额以及住户部门杠杆率、居民资金杠杆率等多个指标进行梳理,我们可以发现,杭州、厦门、深圳、珠海、广州、南京、合肥、苏州八座城市的居民杠杆率已经超过了100%,也就是说,这些城市居民的平均贷款数额已经超过了存款数额。虽然说住户贷款除了包括消费贷款之外也包括了个人经营性贷款,但普通人能够申请到的银行经营性贷款的比例极低,因此可以说,居民高杠杆率的最大原因就是高房贷。结合“住户部门杠杆率”这一数据来看,厦门、深圳和杭州的杠杆率位居全国前三。除了城市的房价水平较高之外,也说明这三座城市居民对房地产的投资热情较高。2、居民杠杆率的变化趋势,与房地产市场走势高度相关。以厦门为例,厦门的居民杠杆率变化情况在这一点上表现得极为典型。2016~2018年,厦门住户贷款余额增速分别是%、%和%。2016年到2017年上半年是厦门房价快速上涨的时期,楼市成交十分火热。2018年,厦门楼市高位回落,量价齐跌,住户贷款余额增速也大幅走低。房屋均价水平处于全国前五的厦门,收入水平、就业机会与一线城市有着明显差距,但房价却直追一线城市,除了居民杠杆率之外,房价收入比也位于全国前列。收入与房价水平的不匹配,使得居民只能贷款买房;加之厦门这座城市对房地产的热情本就较高,金融机构对买房贷款的收入情况审核也比较宽松,居民一再加大杠杆就成为了城市常态。二、高杠杆率,可能会带来哪些后果?首先,贷款过多肯定会挤压消费。在这一点上深圳最为典型,2012年,深圳的社会消费品零售总额仅次于北上广,位居全国第四,但随着房价攀升,居民贷款余额猛增,到了2018年,深圳已经被重庆、和成都甩在身后,仅排在全国第七。其次,杠杆率高到临界值,是极有可能带来系统性崩盘的。我们最为熟知的2008年美国次贷危机,就是家庭部门高杠杆,低收入的家庭负债快速增长所导致的。看到这,可能有些人将加杠杆视作洪水猛兽。但参谋长想说的是,目前我国的居民杠杆率,还不致影响全局的程度,对待加杠杆这件事,也必须辩证看待。1、我国的居民杠杆尚低于世界平均水平。虽说部分城市居民的贷款压力可能较大,但就整体来看,尤其是同国际水平对比,中国的居民部门杠杆率(债务/GDP)并不算高,略高于新兴市场的平均水平,与发达国家的平均水平还有相当差距。我们都熟知“中国老太太和美国老太太”的故事,长期以来中国人缺乏提前消费的意识,对加杠杆这件事都是避之不及,当然近两年中国居民杠杆率增速较快,可以说是被房价快速上涨“逼”出来的。杠杆率低不一定是绝对的好事。中国的居民杠杆率呈现明显的“南高北低”格局:数据中居民杠杆率处于后五位城市分别为烟台、保定、、大连、沈阳,全部属于北方城市,金融手段灵活性低、投资氛围不够,经济活力也很难得到释放。2、住房贷款,总体上属于优质贷款。房贷对于银行来说,是优质贷款。尽管是一种负债,但它不同于其他短期负债,它是以不动产为基础,让不动资产流动的一种手段,并且具备低成本、低利率的特征。在征信系统的监控下,金融机构对居民的还贷能力是有一个基本把控的:哪些人群的杠杆率增加了,哪些被平均了,哪些人违约风险大……大数据把每个人交没交水电费都摸得一清二楚,把风险控制在一定范围内还是能够做到的。当然,不排除有民间借贷与“首付贷”乱象的存在,但参谋长认为从全局而言不必过于忧虑。三、2019年还要不要贷款买房?我们这篇文章讨论的是“杠杆”,房地产的杠杆,其实除了需求端,也就是居民房贷之外,还涉及到供给端,即房企杠杆。乐贝游戏网页游戏平台”长虹技术中心副总经理展华益说。  专家们认为,目前人工智能的红利还主要集中在企业级市场,事实上,人工智能更需要也更应该走进家庭,让更多百姓分享人工智能带来的便利。人工智能走进家庭,市场需求不小,但目前来看存在两大痛点。一是能帮助人们提高生活效率的人工智能还不够多,现在人工智能更多是比较初级的应用,比如“扫地机器人”,未来如果能研发出洗衣、做饭的机器人,就能更好解决越来越忙碌的现代人没有时间做家务的痛点。另一类是能够满足人们精神需求的人工智能应用比较稀缺,比如,中国正在进入老龄化社会,人工智能在老年人情感陪护等方面有很大的发展空间。  价格高、技术难突破,人工智能真正落户家庭仍有难度  人工智能进入家庭面临的首要难题是家用人工智能产品价格太高,一个家庭服务机器人的价格一般都要几十万元,一般家庭难以承受。  英特尔中国研究院新技术中心经理张红认为,家电企业的介入或许能解决这一难题,“如果家电企业能够尝试运营与租赁服务机器人的新模式,就能降低人工智能的使用门槛。”  越来越多的家电企业已经开始尝试研发推广人工智能家居产品,他们已经意识到,人工智能家庭应用的推广不仅有利于用户,也将是家电企业的新机会,可能发展成为一种新的商业模式。海尔人工智能总监、机器人团队负责人李宏言认为,家电企业可以通过人工智能产品收集用户数据,利用大数据、云计算等技术分析用户行为,建立用户的画像,做一些更精准的信息挖掘,在此基础上提供更贴近用户需求的产品和服务。“这样就可以把传统家电的售卖升级为一种长线的、智能服务的模式。”李宏言说。  从技术上看,让人工智能真正走入家庭,“懂得”人类需求,仍有很长一段路要走。专家认为,目前人工智能的家庭应用缺陷不小,比如对指令的理解程度仍然不高,并且在做家务等方面还难以做到“灵巧控制”,价值几十万元的机器人还只能做一些基础的工作,要真正帮人类做一些家务还有困难。“无论如何这是一个产业变革的好机会,把信息技术、人工智能技术运用到智慧家庭是未来的大趋势。”中科院研究员张云泉表示,目前中国企业在语音识别、机器视觉处理等人工智能的多个应用领域都走在世界前列,应该抓住机遇持续跟踪,有所引领。  京东智能平台品牌运营部总监李俊周表示:“坦白来讲,人工智能还没有完全达到消费者的预期,改善的空间还很大,处于爆发的前夜。”专家们普遍认为,下一步应从用户需求出发,采取单点突破的方式,把技术转化为产品,解决消费者在某些领域、某个方面的刚性需求。

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刘女士

发布时间:2008/22 11:18
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